Бұл ескі несиені толығымен немесе ішінара өтеу үшін жаңа несие алуға мүмкіндік беретін банктік қызмет. Оны қайта несиелеу деп те атайды.
Мөлшерлемені төмендету және артық төлемді азайту мүмкіндігі болған кезде қайта қаржыландыруға жүгінген тиімді. Бұл әсіресе несиесі жоғары және ұзақ мерзімді қарыз алушыларға қатысты — мысалы, ипотека.
Қайта қаржыландыру, егер сіз оларды әртүрлі банктерден алсаңыз да, бірнеше басқа несиені бір несиеге ауыстырғыңыз келсе де пайдалы болады. Содан кейін сіз төлем күндерін шатастырмайсыз, кейде қарыздың жалпы өтелуін немесе ай сайынғы төлем шығындарын азайта аласыз. Бірақ қайта қаржыландыруды ұсынатын банктен алдын-ала нақтылаңыз, ол қарыздың ең көп мөлшерін қайта несиелендіруге мүмкіндік береді.
Қайта қаржыландыруды мақұлдау үшін мұқият төлеуші болу маңызды. Нашар несиесі бар, мерзімі өткен және айыппұлы бар қарыз алушының жаңа несие беру мүмкіндігі өте төмен. Ал егер қандай да бір банк келіссе, пайыздар борышкердің ағымдағы несиесінен жоғары болатыны сөзсіз.
Қаржылық қиындықтар туындаған кезде, ең алдымен, банкке хабарласып, қарызды қайта құрылымдауды сұрау керек — яғни қолданыстағы несие шартының талаптарын өзгерту. Мысалы, қарызды шетел валютасынан рубльге айырбастауды немесе өтеу мерзімін ұзарту арқылы төлемдерді азайтуды сұрауға болады. Несие берушілер көбінесе клиенттермен кездеседі-өйткені олар сіздің қарызыңызды қайтаруға мүдделі.
Кейде төлемдер қиындық тудырмаса да, ағымдағы несиені қайта қаржыландыруға тұрарлық. Мысалы, егер банктер жаңа несиелер бойынша төмен мөлшерлемелерді ұсына бастаса немесе сізде жеңілдікті ипотека алу мүмкіндігі болса. Қайта қаржыландыру арқылы сіз артық төлемді үнемдей аласыз.
Бірақ бастау үшін банкке хабарласып, ниетіңіз туралы айтыңыз. Сізге қайта құрылымдау кезінде пайызды азайту ұсынылуы мүмкін-оны қайта қаржыландыруға қарағанда рәсімдеу оңайырақ. Банктер жеңілдіктер жасайды-кейде олар басқа ұйымда несиені қайта қаржыландыруға дайын Клиентті жоғалтқаннан гөрі ставканы төмендету тиімдірек болады.
Егер сіздің банк келісімшарт талаптарын өзгертуге келіспесе, әр түрлі несие берушілерден қайта қаржыландыру туралы ойланыңыз. Бірақ қайта несиелеу әрқашан үнемдеуге көмектеспейтінін ескеріңіз-бұл сіздің бюджетіңізге пайда әкелетінін алдын ала есептеген дұрыс.
Қайта қаржыландыру тиімді болатынын қалай бағалауға болады?
Ол үшін ескі және жаңа несиелер бойынша артық төлем сомасын салыстыру қажет.
Ағымдағы несие бойынша төлемдер кестесін қараңыз — Банктің веб-сайтындағы жеке кабинетте, мобильді қосымшада немесе несие шартында. Сіз қанша төлегеніңізді және қанша ақша салғаныңызды бағалаңыз.
Егер сіз несиенің жартысынан көбін төлеген болсаңыз, қайта қаржыландыру тіпті төмен мөлшерлемемен де ақталатыны факт емес.
Бұл көбінесе қарыз алушылар несиені тең төлемдермен төлейтіндігіне байланысты (оларды аннуитет деп те атайды). Бұл жағдайда несие мерзімінің басында жарналардың көп бөлігі пайыздарды төлеуге кетеді, ал қарыздың өзі баяу азаяды. Кестенің ортасында ғана жағдай өзгереді-пайыздар жарнаның аз бөлігін құрайды. Нәтижесінде негізгі артық төлем төлемдердің басында болады. Сіз жаңа несие алған кезде, сіз алғашқы айларда негізінен пайыздар бересіз.
Бірақ несие мерзімінің жартысынан азы өтсе, қайта қаржыландыру өте тиімді болуы мүмкін.
Ипотеканы қайта қаржыландырған кезде басқа шығындарды да ескеру қажет. Мысалы, жаңа несие беруші кепілге қойылған мүлікті тағы бір рет бағалауды және жаңа сақтандыруды рәсімдеуді талап етеді. Қандай қосымша қызметтер қажет болатынын және олар үшін қанша төлеуге тура келетінін алдын ала нақтылаңыз.
Қайта қаржыландыру үшін банкті қалай таңдауға болады?
Кейде сіз қайта қаржыландырғыңыз келетін қарызыңыз бар банкте қайта несие ала аласыз. Бірақ басқа банктердің ұсыныстарын қарастырыңыз-олар тиімдірек болуы мүмкін.
Ең бастысы-сақ болу. Интернетте банктер ғана емес, алаяқтар да төмен пайызбен қайта несие беруді ұсынады. Көбінесе олар жеке деректерді және банктік шотқа қол жетімділікті тарту үшін өздерін заңды несие берушілер ретінде көрсетеді.
Қайта қаржыландыру бойынша тиімді ұсыныстарға келіспес бұрын, ұйымның лицензиясы бар екеніне және сіз оның ресми сайтына кіргеніңізге көз жеткізуіңіз керек.
Банкті таңдағанда келесі параметрлерге назар аударыңыз:
Қажетті ақпаратты Банктің веб-сайтынан көруге болады, ал мәліметтерді онлайн-көмекшімен немесе сенім телефонымен сөйлесу арқылы нақтылауға болады. Немесе банктің кеңсесіне барып, бәрін дереу сол жерден біліңіз.
Банк туралы шешім қабылдағаннан кейін, қайта несиелеу үшін құжаттарды рәсімдеуді бастаңыз.
Қайта қаржыландыру кезіндегі іс-қимыл тәртібі
Процесс бірнеше кезеңнен тұрады.
1.Қайта қаржыландыруға өтініш беріңіз
Мұны қалай жасауға болатынын таңдалған банктен тексеріңіз. Әдетте өтінімді тікелей банктің сайтында қалдыруға болады-онлайн-сауалнамада жаңа несиенің қажетті сомасы мен мерзімін, аты-жөні мен байланыстарын көрсету қажет. Содан кейін банк қызметкері егжей-тегжейлерді талқылау және банк бөлімшесінде кездесудің күні мен уақытын белгілеу үшін сізге хабарласады.
Немесе сіз дереу банкке құжаттармен келіп, сол жерде өтініш жаза аласыз. Тек өзіңізбен бірге не әкелу керектігін алдын ала нақтылаңыз. Әдетте, сізге стандартты құжаттар жиынтығы қажет: сауалнама-өтініш, төлқұжат, жұмысқа орналасу және табыс туралы анықтама. Кейде бұрынғы несие берушінің қайта қаржыландыруға келісімі қажет.
Егер сізде ипотека немесе автокөлік несиесі сияқты кепілмен несие болса және мүлік ішінара немесе толығымен басқа адамға тиесілі болса, оның қайта қаржыландыруға рұқсаты қажет болады. Егер сіз кепілгерлерді тартқан болсаңыз, олардың келісімін алу қажет болады.
Банк құжаттарды тексереді, несие тарихыңызды зерттейді, сізде қандай несиелер мен несиелер бар екенін бағалайды және скоринг жүргізеді. Егер жаңа несие беруші бәрін қанағаттандырса, сізге қайта қаржыландыру мақұлданады және жаңа шарттармен келісімшарт ұсынылады.
2.Келісімшартты зерттеңіз
Заң бойынша сізде келісімшартты мұқият оқып шығуға және бәрін тағы бір рет өлшеуге бес күн бар-осы уақыт ішінде мақұлданған тұтынушылық несие шарттары өзгере алмайды. Бұл ереже ипотекаға қолданылмайды, бірақ әдетте банктер қарыз алушыға ипотекалық келісімшарт жобасын алдын-ала жіберіп, ойлануға уақыт береді.
3.Құжаттарға қол қойыңыз
Егер барлық шарттар сізге түсінікті болса және олар сізге сәйкес келсе ғана қағаздарды қараңыз. Банк қызметкеріне нақтылайтын сұрақтар қоюдан тартынбаңыз.
4.Ескі қарызды төлеңіз
Мөлшерлемені төмендету және артық төлемді азайту мүмкіндігі болған кезде қайта қаржыландыруға жүгінген тиімді. Бұл әсіресе несиесі жоғары және ұзақ мерзімді қарыз алушыларға қатысты — мысалы, ипотека.
Қайта қаржыландыру, егер сіз оларды әртүрлі банктерден алсаңыз да, бірнеше басқа несиені бір несиеге ауыстырғыңыз келсе де пайдалы болады. Содан кейін сіз төлем күндерін шатастырмайсыз, кейде қарыздың жалпы өтелуін немесе ай сайынғы төлем шығындарын азайта аласыз. Бірақ қайта қаржыландыруды ұсынатын банктен алдын-ала нақтылаңыз, ол қарыздың ең көп мөлшерін қайта несиелендіруге мүмкіндік береді.
Қайта қаржыландыруды мақұлдау үшін мұқият төлеуші болу маңызды. Нашар несиесі бар, мерзімі өткен және айыппұлы бар қарыз алушының жаңа несие беру мүмкіндігі өте төмен. Ал егер қандай да бір банк келіссе, пайыздар борышкердің ағымдағы несиесінен жоғары болатыны сөзсіз.
Қаржылық қиындықтар туындаған кезде, ең алдымен, банкке хабарласып, қарызды қайта құрылымдауды сұрау керек — яғни қолданыстағы несие шартының талаптарын өзгерту. Мысалы, қарызды шетел валютасынан рубльге айырбастауды немесе өтеу мерзімін ұзарту арқылы төлемдерді азайтуды сұрауға болады. Несие берушілер көбінесе клиенттермен кездеседі-өйткені олар сіздің қарызыңызды қайтаруға мүдделі.
Кейде төлемдер қиындық тудырмаса да, ағымдағы несиені қайта қаржыландыруға тұрарлық. Мысалы, егер банктер жаңа несиелер бойынша төмен мөлшерлемелерді ұсына бастаса немесе сізде жеңілдікті ипотека алу мүмкіндігі болса. Қайта қаржыландыру арқылы сіз артық төлемді үнемдей аласыз.
Бірақ бастау үшін банкке хабарласып, ниетіңіз туралы айтыңыз. Сізге қайта құрылымдау кезінде пайызды азайту ұсынылуы мүмкін-оны қайта қаржыландыруға қарағанда рәсімдеу оңайырақ. Банктер жеңілдіктер жасайды-кейде олар басқа ұйымда несиені қайта қаржыландыруға дайын Клиентті жоғалтқаннан гөрі ставканы төмендету тиімдірек болады.
Егер сіздің банк келісімшарт талаптарын өзгертуге келіспесе, әр түрлі несие берушілерден қайта қаржыландыру туралы ойланыңыз. Бірақ қайта несиелеу әрқашан үнемдеуге көмектеспейтінін ескеріңіз-бұл сіздің бюджетіңізге пайда әкелетінін алдын ала есептеген дұрыс.
Ол үшін ескі және жаңа несиелер бойынша артық төлем сомасын салыстыру қажет.
Ағымдағы несие бойынша төлемдер кестесін қараңыз — Банктің веб-сайтындағы жеке кабинетте, мобильді қосымшада немесе несие шартында. Сіз қанша төлегеніңізді және қанша ақша салғаныңызды бағалаңыз.
Егер сіз несиенің жартысынан көбін төлеген болсаңыз, қайта қаржыландыру тіпті төмен мөлшерлемемен де ақталатыны факт емес.
Бұл көбінесе қарыз алушылар несиені тең төлемдермен төлейтіндігіне байланысты (оларды аннуитет деп те атайды). Бұл жағдайда несие мерзімінің басында жарналардың көп бөлігі пайыздарды төлеуге кетеді, ал қарыздың өзі баяу азаяды. Кестенің ортасында ғана жағдай өзгереді-пайыздар жарнаның аз бөлігін құрайды. Нәтижесінде негізгі артық төлем төлемдердің басында болады. Сіз жаңа несие алған кезде, сіз алғашқы айларда негізінен пайыздар бересіз.
Бірақ несие мерзімінің жартысынан азы өтсе, қайта қаржыландыру өте тиімді болуы мүмкін.
Ипотеканы қайта қаржыландырған кезде басқа шығындарды да ескеру қажет. Мысалы, жаңа несие беруші кепілге қойылған мүлікті тағы бір рет бағалауды және жаңа сақтандыруды рәсімдеуді талап етеді. Қандай қосымша қызметтер қажет болатынын және олар үшін қанша төлеуге тура келетінін алдын ала нақтылаңыз.
Қайта қаржыландыру үшін банкті қалай таңдауға болады?
Кейде сіз қайта қаржыландырғыңыз келетін қарызыңыз бар банкте қайта несие ала аласыз. Бірақ басқа банктердің ұсыныстарын қарастырыңыз-олар тиімдірек болуы мүмкін.
Ең бастысы-сақ болу. Интернетте банктер ғана емес, алаяқтар да төмен пайызбен қайта несие беруді ұсынады. Көбінесе олар жеке деректерді және банктік шотқа қол жетімділікті тарту үшін өздерін заңды несие берушілер ретінде көрсетеді.
Қайта қаржыландыру бойынша тиімді ұсыныстарға келіспес бұрын, ұйымның лицензиясы бар екеніне және сіз оның ресми сайтына кіргеніңізге көз жеткізуіңіз керек.
Банкті таңдағанда келесі параметрлерге назар аударыңыз:
- Жаңа несиенің мерзімі мен мөлшеріне шектеулер. Банктер үшін қайта қаржыландыру қайырымдылық емес. Олар сіз төлейтін пайыздар арқылы ақша табады, сондықтан олар өте қысқа мерзімге тым аз несиелерді қайта қаржыландырудың пайдасын көрмейді. Әдетте банктер несиенің максималды сомасы мен мерзімін белгілейді.
- Жаңа несие бойынша пайыз. Кейде банк жарнамада тартымды төмен мөлшерлемені көрсетеді, бірақ іс жүзінде ол тек алғашқы екі айда немесе белгілі бір жағдайларда жарамды. Ал ипотеканы қайта қаржыландырған кезде, сіз бұрынғы несиені төлегенше және кепіл жаңа банкке қайта ресімделмейінше, мөлшерлеме бұрынғы несиеден де жоғары болуы мүмкін. Бірақ бұл әдетте бір-екі айға созылады, содан кейін пайыз төмендейді. Әдетте, қайта қаржыландыру мөлшерлемесі несие сомасы мен мерзіміне байланысты. Оған сақтандырудың болуы немесе болмауы да әсер етуі мүмкін, оны сізге жаңа несие шартымен бірге рәсімдеу ұсынылуы мүмкін.
- Сақтандыру құны. Банк сізден ипотека немесе автокредит бойынша депозитті сақтандыруды талап етуге құқылы. Сонымен қатар, сіз жаңа саясатты сатып алуыңыз керек, тіпті егер ол әлі аяқталмаған болса да — онда төлем алушы басқа банкті көрсетеді. Бірақ бұрынғы несиені мерзімінен бұрын өтегеннен кейін ақшаның бір бөлігін қажетсіз ескі сақтандыруға қайтаруға болады. Басқа жағдайларда сақтандыруды сатып алу ерікті болып табылады, бірақ егер сіз саясаттан бас тартсаңыз, пайыздық мөлшерлеменің қалай өзгеретінін анықтау маңызды. Сақтандыруды шешіңіз-банк ұсынатын саясатты сатып алудың қажеті жоқ екенін ескеріңіз. Несие берушінің веб — сайтында сақтандыруды дәл қабылдайтын компаниялар, сондай-ақ сақтандырушыларға және олардың полистеріне қойылатын талаптар тізімделуі керек-егер сіз басқа компаниямен келісімшарт жасасуды шешсеңіз. Әр түрлі сақтандырушылардағы шарттарды салыстырып, ең жақсы нұсқаны таңдаңыз.
- Қосымша шығындар. Ипотеканы қайта қаржыландыру кезінде көбінесе жылжымайтын мүліктің жаңа бағасын, Росреестрдегі кепілді қайта ресімдеу үшін мемлекеттік бажды, сондай-ақ ақшаны басқа банкке аудару үшін комиссияны төлеуге тура келеді. Автонесие жағдайында ақшаны және уақытты басқа банкке кепілге беруге жұмсауға тура келеді. Сізді басқа шығындар күтуі мүмкін-банктен қайсысы екенін тексеріңіз.
- Қарыз алушыға қойылатын талаптар. Әр банктің өздері бар. Барлық дерлік несие берушілер үшін қарыз алушының жасы, жұмыс өтілі, табыс деңгейі және Төлем тәртібі маңызды. Бірақ жаңа банктің қаржылық жағдайына қойылатын талаптар бұрынғыға қарағанда қатаң болуы мүмкін. Егер ағымдағы несие мақұлданғаннан бері Сіздің табысыңыз төмендеген болса, онда тиімді пайызбен жаңасын алу мүмкіндігі азаяды.
- Ақша алу тәсілі. Егер сіз өз банкіңізде қайта қаржыландыруды рәсімдесеңіз, ол ескі несие бойынша қарызды жаңасының есебінен автоматты түрде өтейді — сізге тек осындай бұйрық жазу керек. Басқа ұйымға қайта несие беру кезінде көбінесе қолданыстағы несиелік шоттың деректемелері қажет-жаңа банктің өзі оған сіздің қарызыңыздың сомасын аударады. Кейде банк ақшаны қолма-қол бере алады немесе сізге несиелік немесе дебеттік картаны ашып, оған қажетті соманы аудара алады. Әдетте, сіз жаңа қарызды төлеп жатқанда, мұндай карталарға қызмет көрсету тегін. Бірақ барлық комиссияларды, соның ішінде аударымдар, қолма-қол ақша алу, операциялар туралы хабарламаларды алдын-ала нақтылаған дұрыс. Несиені жапқан кезде шарттар өзгеретінін анықтаңыз.
Қажетті ақпаратты Банктің веб-сайтынан көруге болады, ал мәліметтерді онлайн-көмекшімен немесе сенім телефонымен сөйлесу арқылы нақтылауға болады. Немесе банктің кеңсесіне барып, бәрін дереу сол жерден біліңіз.
Банк туралы шешім қабылдағаннан кейін, қайта несиелеу үшін құжаттарды рәсімдеуді бастаңыз.
Қайта қаржыландыру кезіндегі іс-қимыл тәртібі
Процесс бірнеше кезеңнен тұрады.
1.Қайта қаржыландыруға өтініш беріңіз
Мұны қалай жасауға болатынын таңдалған банктен тексеріңіз. Әдетте өтінімді тікелей банктің сайтында қалдыруға болады-онлайн-сауалнамада жаңа несиенің қажетті сомасы мен мерзімін, аты-жөні мен байланыстарын көрсету қажет. Содан кейін банк қызметкері егжей-тегжейлерді талқылау және банк бөлімшесінде кездесудің күні мен уақытын белгілеу үшін сізге хабарласады.
Немесе сіз дереу банкке құжаттармен келіп, сол жерде өтініш жаза аласыз. Тек өзіңізбен бірге не әкелу керектігін алдын ала нақтылаңыз. Әдетте, сізге стандартты құжаттар жиынтығы қажет: сауалнама-өтініш, төлқұжат, жұмысқа орналасу және табыс туралы анықтама. Кейде бұрынғы несие берушінің қайта қаржыландыруға келісімі қажет.
Егер сізде ипотека немесе автокөлік несиесі сияқты кепілмен несие болса және мүлік ішінара немесе толығымен басқа адамға тиесілі болса, оның қайта қаржыландыруға рұқсаты қажет болады. Егер сіз кепілгерлерді тартқан болсаңыз, олардың келісімін алу қажет болады.
Банк құжаттарды тексереді, несие тарихыңызды зерттейді, сізде қандай несиелер мен несиелер бар екенін бағалайды және скоринг жүргізеді. Егер жаңа несие беруші бәрін қанағаттандырса, сізге қайта қаржыландыру мақұлданады және жаңа шарттармен келісімшарт ұсынылады.
2.Келісімшартты зерттеңіз
Заң бойынша сізде келісімшартты мұқият оқып шығуға және бәрін тағы бір рет өлшеуге бес күн бар-осы уақыт ішінде мақұлданған тұтынушылық несие шарттары өзгере алмайды. Бұл ереже ипотекаға қолданылмайды, бірақ әдетте банктер қарыз алушыға ипотекалық келісімшарт жобасын алдын-ала жіберіп, ойлануға уақыт береді.
3.Құжаттарға қол қойыңыз
Егер барлық шарттар сізге түсінікті болса және олар сізге сәйкес келсе ғана қағаздарды қараңыз. Банк қызметкеріне нақтылайтын сұрақтар қоюдан тартынбаңыз.
4.Ескі қарызды төлеңіз
Бұрынғы банкіңізге қайта қаржыландыруға байланысты несиені мерзімінен бұрын өтеу туралы өтініш беріңіз. Заң бойынша, Сіз несие берушіге қарызды мерзімінен бұрын қайтару күнінен кемінде 30 күн бұрын ескертуіңіз керек, бірақ сіздің келісімшартыңыз қысқа мерзімге де мүмкіндік беруі мүмкін.
Көптеген банктер ескі несиені өтеу мерзімін шектейді-айталық, жаңа келісімшарттың алғашқы екі айында ескі қарызды жабуды талап етеді және сіздің несие тарихыңыз сияқты жағдайды қадағалайды. Егер сіз осы Шартты бұзсаңыз, банк сіздің мөлшерлемеңізді көтеруі мүмкін немесе тіпті несиені пайызбен дереу қайтаруды талап етуі мүмкін. Мүмкін болатын Санкциялар қайта қаржыландыру шартында жазылуы керек.
Қарызды өтегеннен кейін несиенің дәл жабылғанына көз жеткізіңіз — бұрынғы банктен оның алдындағы барлық міндеттемелеріңіз орындалғаны туралы анықтама алыңыз.
Енді сіз жаңа қарызды Мұқият өтеуіңіз керек. Төлем кестесін орындаңыз және кешіктірмеуге тырысыңыз.
Көптеген банктер ескі несиені өтеу мерзімін шектейді-айталық, жаңа келісімшарттың алғашқы екі айында ескі қарызды жабуды талап етеді және сіздің несие тарихыңыз сияқты жағдайды қадағалайды. Егер сіз осы Шартты бұзсаңыз, банк сіздің мөлшерлемеңізді көтеруі мүмкін немесе тіпті несиені пайызбен дереу қайтаруды талап етуі мүмкін. Мүмкін болатын Санкциялар қайта қаржыландыру шартында жазылуы керек.
Қарызды өтегеннен кейін несиенің дәл жабылғанына көз жеткізіңіз — бұрынғы банктен оның алдындағы барлық міндеттемелеріңіз орындалғаны туралы анықтама алыңыз.
Енді сіз жаңа қарызды Мұқият өтеуіңіз керек. Төлем кестесін орындаңыз және кешіктірмеуге тырысыңыз.